Franquicia del seguro de salud en Suiza: la cuenta en cuatro cifras
La franquicia del seguro de salud en Suiza, explicada de forma simple: combina prima mensual, franquicia, copago y contribución hospitalaria para elegir bien.
Resumen breve
Lo importante antes de comparar
La franquicia define cuánto pagas primero cada año antes de que el seguro básico cubra las prestaciones incluidas. Es una de las decisiones más importantes para equilibrar prima mensual y riesgo financiero.
- Una franquicia baja da más previsibilidad, pero encarece la prima.
- Una franquicia alta suele compensar cuando esperas pocos gastos médicos.
- Conviene elegirla junto con el modelo de seguro y tu reserva de liquidez.
1. La regla de los 4 costes
Franquicia del seguro de salud en Suiza: las matemáticas son más simples de lo que parecen. Solo necesitas seguir cuatro cifras: la prima mensual, la franquicia (CHF 300 o 2.500), el copago del 10% con tope de CHF 700 y la contribución hospitalaria de CHF 15 por día. Con eso puedes estimar casi cualquier factura del seguro básico antes de que llegue.
Esta guia explica la formula, cuando se activa cada capa de coste y como se ve una factura hospitalaria real para que el sistema resulte practico.
El seguro básico funciona como una secuencia de cuatro capas de coste:
- Prima mensual - tu cuota fija. Depende del cantón, del grupo de edad, del modelo y de la franquicia, y para los adultos suele situarse en cifras de tres digitos medias.
- Franquicia - los primeros CHF 300 a 2.500 al año por prestaciones cubiertas corren por tu cuenta.
- Copago del 10% - después sigues pagando el 10% hasta llegar al tope de CHF 700 (ninos: CHF 350).
- Contribución hospitalaria - CHF 15 por día de ingreso para comida y costes accesorios. Ninos, estudiantes hasta 25 años y embarazadas están exentos.
2. Niveles de franquicia: CHF 300 vs 2.500
Existen seis opciones oficiales (CHF 300 | 500 | 1.000 | 1.500 | 2.000 | 2.500). En la práctica, la mayoría de los hogares comparan sobre todo los dos extremos.
- CHF 300 - suele compensar cuando esperas más de unos CHF 1.800 al año en gastos médicos.
- CHF 2.500 - suele compensar por debajo de ese umbral, con primas a menudo cerca de un 25% más bajas.
| Opción | Más adecuada para | Efecto en la prima* |
|---|---|---|
| CHF 300 | Visitas frecuentes al médico, medicación, embarazo | Referencia |
| CHF 2.500 | Pocas visitas al médico, colchon financiero | ≈ 25% más barata |
*El porcentaje exacto varía según cantón y aseguradora, pero la lógica es constante: a mayor franquicia, menor prima.
Como el copago está limitado a 700 francos, tu peor año está fijado desde el principio. Nunca pagarás más que esta suma por prestaciones cubiertas:
- Franquicia de 300 francos – como máximo 1.000 francos al año.
- Franquicia de 2.500 francos – como máximo 3.200 francos al año.
Así la elección se convierte en una pregunta que puedes responder tu mismo. Si esperas gastos médicos por encima de unos 1.800 a 2.000 francos (medicación habitual, fisioterapia, una operación programada), elige 300 francos. Si estas sano, vas poco al médico y puedes cubrir 3.200 francos con tus reservas, elige 2.500 y ahorra cada mes en la prima. Los niveles intermedios encarecen la prima de forma notable y apenas reducen el riesgo.
3. Una factura real de hospital (CHF 2.600)
María, de 31 años, vive en Zúrich, tiene el modelo estándar y una franquicia de CHF 300. En 2025 no había tenido tratamientos previos. Tras una urgencia médica pasa tres noches en el hospital.
| Concepto | Parte de María (CHF) | Total acumulado |
|---|---|---|
| Contribución hospitalaria (CHF 15 × 3 noches†) | 45 | 45 |
| Franquicia | 300 | 345 |
| Copago del 10% sobre los CHF 2.255 restantes | 225.5 | 570.5 |
† El día del alta cuenta solo parcialmente, por eso aquí se facturan tres noches.
4. Cinco palancas de ahorro probadas
- Elegir HMO o Telmed: A menudo reduce la prima entre un 10% y un 20% al aceptar un primer punto de contacto.
- Subir la franquicia con intención: Si te mantienes por debajo de unos CHF 1.800 al año, CHF 2.500 suele salir mejor.
- Pagar anualmente: Algunas aseguradoras conceden entre un 1% y un 2% de descuento por pago anticipado.
- Eliminar la cobertura de accidentes si aplica: Si trabajas por cuenta ajena, normalmente ya estas cubierto por tu empleador.
- Solicitar subsidios de prima: Una parte relevante de la población tiene derecho a ellos, según cantón e ingresos.
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Ayuda para decidir
¿Qué franquicia te conviene?
Entre la franquicia más baja y la más alta hay entre unos 1.400 y 1.700 francos de ahorro anual en prima. El punto de equilibrio está por tanto en torno a 1.900 francos de gastos sanitarios previstos: por debajo compensa la franquicia alta, por encima la baja.
| Franquicia | Te conviene si | Lo que asumes en un mal año |
|---|---|---|
| 2.500 CHF | Apenas has ido al médico en los últimos años, no tomas medicación continuada y dispones de 3.200 francos. | La opción más barata para adultos sanos. Gastos previstos por debajo de unos 1.900 francos al año. |
| 1.500 - 2.000 CHF | Estás sano en general pero no quieres asumir todo el riesgo. | Un término medio con menos ahorro. Rara vez óptimo sobre el papel, pero más previsible. |
| 300 CHF | Tienes un tratamiento en curso, una dolencia crónica, medicación habitual o una operación prevista. | Más barata a partir de unos 1.900 francos de gasto anual. También acertada si una factura de 2.000 francos te pondría en apuros. |
| Menores: 0 CHF | Casi siempre. | El ahorro hasta la franquicia infantil máxima es de 100 a 200 francos al año y se agota con una o dos visitas médicas. |
Las cifras son orientativas y varían según el cantón, la caja y la edad. Además del cálculo, decide tu liquidez: una franquicia alta solo ahorra si puedes asumir el coste en el peor caso. La franquicia solo se puede cambiar con efecto del 1 de enero.
FAQ
Preguntas frecuentes
¿La franquicia se reinicia cada año?
Sí. El contador vuelve a cero el 1 de enero.
¿Puedo cambiar la franquicia durante el año?
No. Los cambios solo entran en vigor el siguiente 1 de enero.
¿El copago del 10% también se aplica a los medicamentos?
Sí, en los medicamentos cubiertos, pero solo después de alcanzar la franquicia y hasta el tope anual.
¿El embarazo cuenta para la franquicia?
No. Las prestaciones de maternidad (controles, parto y seguimiento) están cubiertas sin franquicia y sin copago. Tampoco se aplica la contribución hospitalaria de 15 francos al día.
¿Qué pasa con una factura muy alta?
Tu parte tiene un tope: pagas la franquicia más un máximo de 700 francos de copago. A partir de ahí el seguro básico cubre por completo las prestaciones incluidas; en un ingreso hospitalario solo quedan los 15 francos por día.
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Origen y mantenimiento de esta página
- Redactado por
- Equipo editorial de Nexin
- Revisado por
- Thomas SchallertMediador de seguros, certificado VBV
- Publicado
- Última revisión
- Plazos, importes y referencias legales comprobados con la Ley del seguro de enfermedad y sus ordenanzas. Contenido sin cambios; ampliado con una ayuda para decidir que asocia cada opción a una recomendación.
- Próxima revisión prevista
Fuentes
- Ley del seguro de enfermedad (SR 832.10)Fedlex, Cancillería Federal · consultado 6 de agosto de 2026
- Ordenanza del seguro de enfermedad (SR 832.102)Fedlex, Cancillería Federal · consultado 6 de agosto de 2026
- Resumen de primas priminfo.admin.chOficina Federal de Salud Pública · consultado 6 de agosto de 2026
Cambios
- Añadida ayuda para decidir: opciones con recomendación según la situación.
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